Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Квартира при проведении процедуры банкротства может стать объектом внимания для кредитной организации. Особенно если она приобретена по ипотечному кредиту. Ведь до окончания срока выплаты кредита объект недвижимости принадлежит банку, в котором вы оформили ипотеку. Поэтому если образовались просроченные платежи по другим договорным обязательствам, банк заберет квартиру.

Заберут ли квартиру, взятую в ипотеку, при процедуре признания несостоятельности?

Во время банкротства арбитражный суд может вводить два вида прохождения процедуры: реструктуризация долговых обязательств и реализация долгов. Между ними есть определенные отличия. Первый способ используют для того, чтобы должник рассчитался с кредиторами по своим долгам в течение назначенного судом срока.

При реструктуризации составляется план погашения кредитных обязательств на срок три года. Он утверждается судом, если должник имеет доход, позволяющий ему выполнить судебные требования. Во время этой процедуры любая квартира, даже ипотечная, остается за физическим лицом. По окончании реструктуризации должник станет ее полноправным хозяином.

Реализация имущества предполагает окончательное банкротство. Во время этой процедуры с должника могут списать все долговые обязательства. И если квартира приобретена по ипотечному кредиту, ее заберут в счет погашения долгов. Исходя из этого реструктуризация выгоднее, чем реализация. Многие граждане, у которых имеется квартира в ипотеке, чаще всего выбирают первую процедуру. Пусть они и будут выплачивать долги на новых условиях, квартира однозначно останется в их собственности.

Если жилье приобретается на условиях военной ипотеки, владелец не является реальным плательщиком кредитных долгов. За него эту функцию выполняет Министерство Обороны РФ. Поэтому на жилье не могут наложить взыскание никакие кредитных организации. Ситуация с банкротством встречается крайне редко. Поскольку у военнослужащего всегда имеется стабильный доход для погашения кредита.

Проблема может возникать, если военнослужащий оформляет развод. При таком развитии событий окончательное решение кредиторов зависит от того, кто из супругов ранее оформил ипотечный кредит. Чаще всего владельцем жилья является муж. Бывают ситуации, что после развода он отдает квартиру бывшей супруге и детям. Это решение может привести к возникновению различных проблем. Например, по окончании службы в армии, военнослужащий становится обычным плательщиком ипотечного кредита. И если он вступает в процедуру банкротства, то банки заберут его ипотечную квартиру.

Если в семье имеются несовершеннолетние дети, то процедура признания несостоятельности проводится по такой же схеме. Все происходит на обычных условиях. Единственное дополнение – привлечение представителей органов опеки для защиты прав несовершеннолетних при проведении процедуры. Они должны контролировать весь ход процедуры реализации имущества.

Как происходит процедура банкротства при ипотечном кредите

Если возникает необходимость в процедуре признания несостоятельности при условиях ипотечного кредита, дело рассматривается только в Арбитражном суде. Должнику необходимо собрать большой пакет документов, который можно отправить в судебную инстанцию удобным способом. Весь перечень документов для подачи представлен в законодательных документах, касающихся процедуры банкротства.

После этого суд осуществляет проверку заявления и пакета документов. Поданный иск считается обоснованным, если у должника выявлены реальные долги. Доход является недостаточным для погашения задолженностей. Также сумма долгов превышает общую стоимость недвижимого имущества. При соблюдении этих условий суд принимает дело к рассмотрению.

Затем арбитражный суд определяет дату проведения заседания. Он назначает финансового управляющего, который обязан осуществлять всю работу до судебного разбирательства. В его полномочия входят проверка финансового положения должника, счетов и сделок, которые производил гражданин за последние три года. Также финансовый управляющий организует собрания кредиторов. Он составляет отчет по итогам своей работы, разрабатывает план реструктуризации долговых обязательств. Эти документы передаются в арбитражный суд для дальнейшего рассмотрения.

В процессе судебных заседаний изучаются все документы, представленные финансовым управляющим. При возникновении замечаний план отправляют на доработку. В случае одобрения суда вводится процедура реструктуризации долгов. Когда становится понятным, что она не даст реальных результатов, гражданин признается финансово несостоятельным.

Далее финансовый управляющий осуществляет оценку имущества, принадлежащего должнику. Он производит его реализацию. Все заложенные объекты недвижимости продаются с торгов. Квартира в ипотечном кредите и прочие объекты, которые подлежат продаже, реализуются. Денежные средства, которые получены от торгов, вносят на погашение долговых обязательств. Остальную сумму списывают. Должник признается несостоятельным.

Какие ситуации могут возникать по окончании процедуры признания несостоятельности

Когда начинается процедура признания несостоятельности, многие должники не знают точно, как погашать кредитные обязательства. Ответ может быть один: сделать это невозможно. Во время банкротства не происходит выплата по оформленному кредитному договору. Не нужно беспокоиться о выплате пени, штрафов, неустоек.

Кредиторы обязаны в течение двух месяцев внести требования к должнику в специальный документ. Если это нарушается, у них нет возможности озвучивать свои требования в отношении должника. Банки, которые оформляют кредиты на ипотечных условиях, также попадают под это требование. Они не могут предъявлять свои требования по поводу возникновения задержек и неуплат. Физическое лицо может надеяться на сохранение в собственности приобретенного объекта.

При возникновении исполнительного производства благодаря процедуре банкротства приостанавливается работу судебных приставов. Даже если уже начат процесс взыскания, после получения судебного решения прекращаются все действия, связанные с исполнительным производством.

В случае продажи ипотечной квартиры другие кредитные организации не могут претендовать на выплату долговых обязательств за счет реализованного жилья. Такой возможностью может воспользоваться только банк, где выдан кредит. Ему причитается большая часть суммы от общей стоимости проданной квартиры. После выполнения всех расчетом оставшиеся деньги передаются должнику.

Что происходит, когда банкротом является созаёмщик квартиры

Во время оформления ипотечного кредита все созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита. Если муж покупает жилье в ипотеку, то жена является его созаемщиком. И она несет такую же ответственность за выполнение кредитных обязательств. Поэтому при возникновении ситуации банкротства в отношении держателя ипотеки, второй половине придется погашать долговые обязательства.

Но если созаемщик, на которого не оформлен ипотечный кредит, станет финансово несостоятельным, ипотечная квартира останется за владельцем. Подобный сценарий очень близко к реальности, если у должника не обнаружены просрочки и задержки по погашению кредита. Однако имеются случаи, когда в итоге у человека забирали квартиру в счет невыплаченных долговых обязательств. Созаемщик пытался оспорить ситуацию, которая возникла в процессе покупки объекта на условиях долевого строительства.

Многие банки рекомендуют заемщику несколько вариантов решения проблемы при банкротстве созаемщика. Поскольку для них процедура банкротства создает массу проблем. Должник может вывести его из ипотечного кредита. При этом нужно переоформить полностью ипотеку на одного человека. Это будет возможно, если гражданин имеет достаточный доход для того, чтобы одному выплачивать кредит по ипотеке.

Второй способ решить проблемы – это заменить созаемщика на другое лицо. Нужно найти человека, у которого высокий уровень доходов, позволяющий вносить кредитные платежи в случае несостоятельности основного заемщика. Оба варианта реальны, когда вы не вступили в процесс признания несостоятельности. В противном случае все попытки будут бесполезными.

Что предпринять, чтобы сохранить жилье

Существует ряд возможностей, чтобы не потерять квартиру, оформленную на ипотечных условиях:

• Можно исключить жилье из залога. Этот вариант подойдет при двух условиях. Первое – уже оплачено более 50 % ипотечного кредита. Второе – владелец квартиры еще только планирует вводить процедуру банкротства. Чтобы полностью погасить ипотеку для начала признания несостоятельности, можно взять кредит на потребительские цели и внести его в качестве остатка ипотечного кредита. После выплаты и государственной регистрации жилья человек становится единственным владельцем квартиры. Во время процедуры банкротства оно считается единственным жильем. Банк не может изъять его за долги при введении процесса реализации имущества. Помните, что нужно выплатить минимум три ежемесячных кредита. Только тогда можно вводить процесс признания несостоятельности.
• Жилищный объект выкупается по более низкой цене по меньшей стоимости. При развитии такого сценария вступает в силу второй вид процедуры банкротства - реализация. Жилье выставляется для продажи, поскольку его включают в общий список всех объектов конкурсной массы. Производится оценка имущества. Должник обязан найти потенциального клиента, который согласился бы купить квартиру по предложенной цене. Главное, чтобы покупателем не имели статус аффилированного лица. В процессе торгов стоимость жилья снижается.
• Банк может принять решение о пропуске сроков выплаты по кредиту. В этой ситуации должник не может изменить ход развития событий. У него остается одна надежда на то, что банк, где выдан ипотечный кредит, не включен в реестр при проведении процедуры банкротства. В судебной практике были случаи, когда банк не смог изъять жилье у должника во время признания несостоятельности. Поскольку он пропустил сроки внесения в список налоговых кредиторов.
• Когда у должника всего один ипотечный кредит, то возможен вариант реструктуризации долгов или кредитные каникулы. Нужно обратиться в банк с решением своего вопроса. Если кредитная организация пойдет навстречу, возможно не возникнет ситуация с банкротством;
• Заемщик выводит созаемщика, который является банкротом, из ипотечного кредита. Он находит другого человека, который имеет достаточный доход для погашения кредитных обязательств;
• Составление мирового соглашения. В такой ситуации полностью прекращается процедура банкротства. Должник начинает выплачивать свои долги кредиторам. Если условия соглашения не выполняются, физическое лицо признают несостоятельным. Его жилье, оформленное в ипотеку, выставляется на продажу с торгов;
• Иногда должники обращаются в другую финансовую организацию с тем, чтобы рефинансировать свой ипотечный кредит на выгодных условиях. Это позволит изменить сроки погашения кредита. Заемщик может снизить сумму процентов по ипотеке. Или поменять валюту с тем, чтобы уменьшить финансовую нагрузку.

Если финансовый управляющий проверит все сделки должника за последние три года и обнаружит факт увода объекта недвижимости, то он может все аннулировать.

Сколько нужно платить за проведение процедуры признания несостоятельности

Когда ваша квартира является залоговой при проведении процедуры признания несостоятельности, должник должен оплачивать все расходы на опубликование необходимых сведений. Также он обязан оплатить работу финансового управляющего. Внести сумму, потраченную на расходы при оценке квартиры. И оплачивать прочие судебные расходы. Налоговым кредитором будет изъято 80 % от общей стоимости квартиры, проданной с торгов.

Как правило, должник оплачивает не менее, чем 80 000 рублей на все расходы, связанные с процессом признания несостоятельности.

Можно ли получить ипотеку после процедур банкротства

Гражданин, которого объявили банкротом, имеет право на оформление ипотечного кредита после окончания процедуры. Однако банки часто отказывают, поскольку условия кредита по ипотеке намного серьезнее, чем при обычном потребительском займе. Поэтому лучше обращаться в банк после пяти лет с момента признания несостоятельности. За это время можно собрать деньги не первый взнос, улучшить свою кредитную историю. А также устроиться на высокооплачиваемую работу.

Профессиональная помощь – реальная возможность положительно решить все вопросы

Для того чтобы исключить вероятные риски при оформлении процедуры банкротства при условиях ипотечного жилья, лучше всего воспользоваться услугами профессионального юриста. Он реально оценит ситуацию. Проведет первичные консультации по всем вопросам. Выработает правильную стратегию. Подготовит пакет документов, оформит заявление в суд.

Обратиться за помощью к юристу можно по телефонам, указанным на сайте, или оставить заявку на бесплатную консультацию. 

Полезная информация по теме:

• Что будет с зарплатой при банкротстве?
• Что делать, если признали банкротом, а банк продолжает взыскание
• Когда можно лишиться единственного жилья при банкротстве

Юридические услуги центра правовой защиты «Альфа-Бастион»

•  Антиколлектор
• Банкротство физических лиц
• Арбитражный адвокат
• Адвокат по уголовным делам
• Адвокаты и юристы по гражданским делам
• Юрист по жилищным вопросам
• Адвокаты и юристы по семейным делам
• Адвокаты и юристы по наследственным делам
• Юридическое сопровождение компаний
• Налоговый адвокат
• Сопровождение сделок с недвижимостью
• Юрист по земельным вопросам
• Арбитражный юрист
• Налоговые юристы
• Списание долгов физических лиц
• Административное судопроизводство
• Взыскание долгов 
• Адвокаты и юристы по административным правонарушениям