Что такое реструктуризация долгов?

Реструктуризация долгов – это процедура, которая вводится в тех случаях, когда должник не в состоянии выполнять свои долговые обязательства на прежних условиях. Уменьшается сумма долга и порядок ее ежемесячной выплаты. На основании действующих законодательных актов могут вводиться принудительная и добровольная реструктуризация. Такая процедура применяется на разных уровнях: государства, организаций, физических лиц.

Когда речь идет об изменении порядка погашения долгов на государственном уровне, это означает, что у конкретного государства имеются определенные обязательства перед международными финансовыми организациями. Если происходит реструктуризация организации или компании - банки предлагают свои условия погашения долгов, чтобы не участвовать в процедуре банкротства. Физические лица часто обращаются в банковские структуры с целью освобождения от задолженности без прохождения процесса признания несостоятельности.

В каких случаях необходимо реструктуризировать долги?

Данная процедура является актуальной в тех случаях, когда:

• У физического лица или компании снизился уровень доходов;
• Наблюдается падению курса рубля по отношению с иностранным валютам;
• За время погашения долгов образовалась большая сумма задолженности.

Решение о введении процедуры может принимать банковская структура или судебная инстанция. Это обоюдно выгодно и финансовым организациям, и должнику. Ведь за время действия кредитного договора могут случиться непредвиденные обстоятельства. У человека меняется работа. Он вынужден платить меньшую сумму кредита. Поэтому банку более выгодно вводить процедуру, чем мотивировать физическое лицо на введение процесса банкротства.

Причины отказа по использованию процедуры

Встречаются ситуации, когда банк отказывается ввести процедуру в отношении физического лица. Это может произойти по следующим причинам:

• Человек недобросовестно относится к своим долговым обязательствам. Он регулярно запаздывает с ежемесячной выплатой кредитов. Не реагирует на звонки представителей банка. Не объясняет причину просрочки погашения кредита. Естественно, банк не соглашается на реструктуризацию;
• Физическое лицо не может выполнить свои обязательства по причине уменьшения дохода. В таком случае банк может отказать, если ежемесячный доход упал в несколько раз. Гражданину не хватает зарплаты на жизнь;
• Гражданин совершил преступление. С него не снята судимость. Не стоит рассчитывать на согласие банка, особенно если совершено финансовое преступление;
• На физическое лицо наложена административная ответственность из-за хищений в небольших размерах или по причине порчи, уничтожения чужого имущества. Это может повлиять не только на решение банка, но и на процедуру в судебном порядке;
• Если физическое лицо уже проходило процедуру признания несостоятельности за последние пять лет или у него уже была реструктуризация на протяжении последнего восьмилетнего периода;
• Банки считают должника бесперспективным клиентом. Человек не только лишился работы. Он признан нетрудоспособным.

Ряд финансовых организаций никогда не соглашаются применять процедуру. Особенно это касается микрофинансовых структур.

Основные моменты реструктуризации

Данная процедура подразумевает много разных требований. К примеру Сбербанк предлагает совсем другие условия по сравнению с прохождением реструктуризации в судебном порядке. Общий порядок проведения процедуры предполагает следующие виды реструктуризации:

• Продлевается срок действия кредитного соглашения с банком. Уменьшить ежемесячные платежи можно за счет пролонгации договора. Это выгодно банку и должнику;
• Заемщик может выплачивать в течение определенного срока только кредитные проценты. Остальной долг он сможет погашать позже. Это кредитные каникулы, на протяжении которых человек платит намного меньше средств. Обычно срок такого погашения от двух месяцев до полугода. Государство предоставляет определенные гарантии на период каникул, если речь идет об ипотечном кредите. Физическое лицо имеет право не платить по договору в течение полугода. При этом банк не может вводить штрафные санкции или назначать комиссию;
• Пересчет реструктуризации в связи с резким падением валютного курса. Применяется, если кредит оформлен в иностранной валюте. Однако должник все равно будет выплачивать положенную сумму. Поскольку банк произведет пересчет по валютному курсу, который был на момент введения процедуры реструктуризации. Этот вид процедуры отменен для физических лиц с 2008 года. Такое решение Банка России связано с учетом рисков по причине резких изменений валютного курса и ухудшения материального положения основной массы населения;
• Банк может поменять процентные ставки по кредиту. Срок действия договора остается прежним. Уменьшается сумма ежемесячного платежа;
• Суд может списать суммы, которые банк выставляет в качестве неустойки и пени. Это оговорено в законодательно порядке. Поэтому банковская структура часто сама предлагает ввести процедуру реструктуризации, чтобы снизить и полностью списать пени и неустойки;
• Применение нескольких видов.

Решение о выборе того или иного вида процедуры зависит от финансового положения и жизненных обстоятельств физического лица. Иногда банк может ввести процедуру рефинансирования. Это касается кредитов на ипотечных условиях.

Реструктуризация в процедуре признания несостоятельности

Данная процедура, которая вводится в судебном порядке, носит принудительный характер для банков и микрофинансовых организаций. Она является одним из способов проведения процесса признания гражданина банкротом. Наряду с реструктуризацией могут использоваться рефинансирование долгов и мировое соглашение.

Часто при банкротстве реструктуризация выполняет оздоровительную функцию. Она проводится в течение трех лет. Для юридических лиц срок меньше – два года. На это время разрабатывается план реструктуризации. Он является обязательным для должника. Банки и все заинтересованные финансовые организации предлагают свои условия. В сумму выплаты не входят пени и проценты, которые установлены финансовыми структурами. Действует ставка, определенная Центральным Банком России – 7.5 %.

Составленный план сначала согласуется кредиторами. Затем его должен утвердить арбитражный суд. Дальнейший контроль за исполнением плана возлагается на финансового управляющего. Он обязан контролировать сроки внесения платежей. Если они нарушаются, то вводится процедура реализации имущества. Реструктуризация выгодна для тех заемщиков, которые имеют ипотечное жилье. Во время реализации имущества человек лишается квартиры, взятую в ипотеку. Тогда как реструктуризация не предусматривает это. Жилье остается за физическим лицом.

Основные нюансы реализации долгов

Суд может принять план реструктуризации только в том случае, если должник имеет постоянный доход, который позволяет погашать задолженность. Если это требование не удовлетворяется, вводится процедура реализации.

Данный процесс считается завершающим в банкротстве физического лица. Он предполагает списание всех долгов по кредитам. В течение полугода должник проходит данную процедуру. В это срок составляется полный список должников. Осуществляется проверка личности физического лица. Определяется конкурсная масса. Финансовый управляющий составляет для суда отчеты о ходе проведения процедуры. Если возникает необходимость, то процедура длится дольше.

Процесс реализации может вводиться в самом начале банкротства. Для этого необходимо личное заявление физического лица. Это позволяет избежать лишних трат на проведение всей процедуры признания несостоятельности. Условия, которые предъявляются к должнику – сумма долгов не ниже 300 тысяч рублей и невозможность выполнить свои обязательства.

Когда можно использовать мировое соглашение с банком

Третий вариант, который может использоваться вместо реструктуризации – мировое соглашение. Его применяют на любом этапе процедуры банкротства. Окончательное решение о прекращении процесса признания гражданина несостоятельным принимается на заседании арбитражного суда. Нужно подать ходатайство, подготовить текст мирового соглашения. В его содержании должен присутствовать план погашения долговых обязательств.

Все условия соглашения оформляются в добровольном порядке, самостоятельно. Это могут быть рассрочка, списание части долговых обязательств. Также устанавливаются сроки погашения кредитных долгов. После решения суда мировое соглашение вступает в силу. Если оно не исполняется, то процедуру банкротства начинают сначала.

Каким образом реструктуризировать задолженность по налоговым обязательствам

Обычно это процедура касается юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Накопленные долги выплачиваются на комфортных для должников условиях. Они разбиваются на несколько лет, чтобы облегчить финансовую нагрузку на заявителя. Это дает возможность не вводить процедуру банкротства.

Предприниматель или компания составляют заявление по установленной форме и подают его в налоговую инстанцию вместе с пакетом документов. Прилагаются письменные подтверждения о движении средств по счетам, об открытых расчетных счетах, о счетах по кредитам и оставшейся сумме невыплаченных кредитов. Также оформляются списки всех контрагентов, с которым были заключены договоры. Такие документы оформляются по установленным формам.

Если предприниматель или компания оформляют процедуру через налоговую службу, могут применяться два вида реструктуризации: льготная и кредиты по налогам. По первому компания может воспользоваться всевозможными льготными условиями. Долги можно выплачивать в течение 10 лет. Налоговые кредиты предполагают погашение налоговых долгов в рассрочку. Она может действовать в течение пяти лет или 10 лет для тех, кто включен в реестр резидентов.

Летом 2008 года Федеральная налоговая Служба опубликовала письменные разъяснения по проведению процесса реструктуризации. В них указано, что в соответствии с государственной программой вводится упрощенная процедура списания долговых обязательств. За счет государства могут погасить до 85 процентов налоговых задолженностей. Реструктуризация не может применяться в случае, если выявлены факты уголовной или административной ответственности.

Как осуществляется процедура при военной ипотеке

Год назад Промсвязьбанком было принято решение о возможности реструктуризировать ипотечные кредиты, выданные военнослужащим. Не нужно посещать офис банка. Достаточно воспользоваться приложением, которые разработано для удобства клиентов. Необходимо войти в раздел «Платежи» и сделать запрос по реструктуризации кредита. После это происходит формирование заявки. Решение готовится банком за минуту.

Положительный ответ обеспечен в том случае, если физическое лицо оформило кредит именно в Промсвязьбанке. Также должен подтверждаться факт залога в ипотеке. Кроме этого у заемщика есть имущественное страхование, которое действует для покупки вторичного жилья.

Такой услугой можно воспользоваться в Россельхозбанке и ВТБ банке. Клиенту предлагают разные услуги. Он может погасить кредит до окончания срока договорных обязательств. Также имеет право на изменение сроков и размеров кредитных платежей. Банки могут пойти навстречу и понизить процентные ставки.

Каким образом можно применять реструктуризацию при исполнительном производстве

С этого года реструктуризировать долги при условии наличия исполнительного производства можно двумя способами. Это самостоятельное урегулирование проблемы с кредитором и подача заявления в районную судебную инстанцию с просьбой о предоставлении отсрочки. При первом способе положительное решение гарантировано практически на 100 процентов, если заявитель имеет высокий уровень стабильных доходов. Также он должен обладать имуществом. И обязательно иметь уважительную причину, по причине которой появились долги.

При обращении в суд должник может получить положительное решение, если у него сложилось плохое материальное обеспечение. Или он находился на длительном лечении и реабилитации. Также весомой причиной является наличие других кредиторов, которым нужно выплачивать долги. Появление в семье новых иждивенцев может сыграть в пользу заявителя.

Как подготовить заявление на проведение процедуры

Чтобы банк принял положительное решение, в заявлении следует указать весомые причины введения процедуры. Это могут быть потеря нетрудоспособности, длительная болезнь, затруднительные обстоятельства, снижение и потеря дохода, новые иждивенцы в семье. К заявлению прилагаются необходимые документы, подтверждающие факт болезни, трудовую занятость или постановку на учет по нетрудоспособности. Также необходимо предоставить все свидетельства о рождении детей.

Обратиться за помощью к юристу можно по телефонам, указанным на сайте, или оставить заявку на бесплатную консультацию.

Полезная информация по теме:

• Как не платить кредит без последствий?
• Плюсы и минусы банкротства физических лиц
• Особенности процедуры банкротства физического лица

Юридические услуги центра правовой защиты «Альфа-Бастион»

• Юридическая помощь при расторжении брака
• Увеличение или уменьшение размера алиментов
• Взыскание алиментов на ребенка
• Адвокаты и юристы по семейным делам
• Антиколлектор
• Банкротство физических лиц
• Адвокат по уголовным делам
• Адвокаты и юристы по гражданским делам
• Юрист по жилищным вопросам
• Юридическое сопровождение компаний 
• Адвокаты и юристы по наследственным делам
• Сопровождение сделок с недвижимостью
• Арбитражный юрист