Как не платить кредит без последствий?

В случае неисполнения договорных обязательств по кредиту возникают различные проблемы. Банки выставляют неустойки, начисляют пени за просроченные платежи, постоянно беспокоят звонками, письмами и угрозами обратиться в судебные органы. У должника возникает очень плохая кредитная история. Он попадает под различные ограничения, которые выставляются судебные приставы. Теряет свою финансовую свободу.

Немного статистики. В первые девять месяцев прошлого года увеличилось количество кредитов, которые граждане оформляли на потребительские цели. Причем рост по сравнению с тем же периодом 2020 года составил 17 процентов. Такая ситуация возникла в связи с карантинными ограничениями, возникшие из-за пандемии коронавирусной инфекции. За первые три месяца 2020 года резко упала количество выданных разными банками денежных средств на потребительские нужды.

Подобный прогресс в выдаче кредитов наблюдается во многих регионах страны. Большая часть потребительских кредитов приходится на столицу, Московскую область, территорию Татарстана, республику Башкортостан и Краснодарский край. Сравнивая 9 месяцев 20020 и тот же временной период 2021 года, можно сказать, что наблюдается резкая динамика увеличения количества розничных кредитов.

Погашение кредита при условии страхования договорных обязательств от разных непредвиденных ситуаций

При возникновении сложной жизненной ситуации нужно сразу же проверить, застрахован ли ваш кредит. Обычно банки оформляют страховку на случай болезни, потери трудоспособности и при других затруднениях. От страховки можно отказаться в течение первых двух недель действия кредитного договора. Страхование кредита давно вызывает споры среди заемщиков. Некоторые финансовые организации принудительным образом заставляют человека оформлять эту услугу, предупреждают о возможности отказа в выдаче кредита.

Однако страхование может стать единственным выходом из возникшей непредвиденной ситуации. Услугу можно применить, когда наступает страховой случай. Гражданин, оформивший кредит, может потребовать выплату компенсации по страхованию, если возникают следующие ситуации:

• Утрата нетрудоспособности. Любой человек, имеющий кредит и оформивший больничный лист при потере нетрудоспособности более, чем на два месяца, может обратиться в кредитную организацию и страховую компанию. При подаче необходимых документов страховщик должен платить часть суммы кредита. Например, в Сбербанке эта цифра составляет половину процента от суточной стоимости кредита. Предельный размер таких выплат не может быть выше 2000 рублей. Деньги выплачиваются через месяц. Заемщик может пользоваться такой услугой в течение 122 дней;
• Получение статуса инвалида первой или второй группы. При подобной затруднительной ситуации действуют следующие принципы. Если гражданин стал инвалидом по причине несчастного случая, он может претендовать на выплату в полном объеме. Когда из-за болезни человек стали инвалидом первой группы, сумма выплат также составляет 100 процентов. При определении статуса инвалида второй группы физическому лицу выплачивают только половину от общей стоимости договорных обязательств. Заемщик не может получить положенную компенсационную выплату в случае, если он скрыл заболевание. Это указано в действующих законодательных документах. Например, у человека сахарный диабет второго типа. Он не указал от этом при составлении договора займа. В таком случае гражданин не может претендовать на выплату компенсации при окончании действия кредита;
• Смерть заемщика. В этом случае родственники должны собрать пакет необходимых документов и подать их в страховую компанию. Срок рассмотрения заявления составляет не более 25 дней. На выплату можно претендовать, если смерть указана в списке страховых случаев. В противном вам откажут в компенсации.

В реальной жизни все страховые ситуации жестко проверяются страховыми компаниями. Особенно это касается оформления инвалидности. Заемщику часто отказывают в выплате компенсации, если он скрыл факт заболеваемости. Он не сможет отстоять свои права, даже если обратиться в судебную инстанцию. В наши дни довольно проблематично получить статус инвалида. Также сложно потребовать от страховой компании выплатить положенные страховые суммы.

Бюро медико-социальной экспертизы часто не присваивает группу, если у человека диагностированы диабет, гипертония, астма и прочие болезни. Врачи считают, что эти болезни возникают по вине самого человека. Они утверждают, что нужно самому заботиться о своем здоровье. И потому нет никаких веских причин для того, чтобы претендовать на пенсию по инвалидности.

Можно использовать кредитные каникулы

Такая возможность не платить по кредиту оговорена в Программе государственной поддержки. Согласно данному документу гражданин, который лишился 30 процентов дохода из-за эпидемии коронавируса, сможет подать заявление в банк с тем, чтобы отложить срок исполнения кредитных обязательств. Это касается потребительских кредитов, залоговых договоров, ипотечного кредита.

По использовании такой услуги человек временно не оплачивает кредит или выплачивает только суммы, которые банк определил для погашения процентов. Кредитные каникулы предусматривают выполнение следующих условий:

• Договор займа продлевается на период кредитных каникул;
• После окончания срока действия кредитных каникул возрастает сумма ежемесячного платежа.

На данный момент истек срок действия Программы государственной поддержки. Центральный Банк России разработал рекомендации по ее продлению. Однако никто не может заставить банк применять такую услугу, поскольку она не имеет законодательного подтверждения. Но ряд кредитных организаций разработали свои условия, которые предполагают такую возможность на некоторое время отсрочить выплату по кредитному договору.

Кроме того, существует программа, позволяющая использовать ипотечные каникулы. Согласно этому документу срок ежемесячных платежей переносится на шесть месяцев. Заемщик может не погашать свои долговые обязательства, если:

• Он не применял ипотечные каникулы ранее;
• Ипотечная квартира считается единственным жильем;
• Сумма выплат по ипотечному кредиту составляет не более 15 миллионов рублей;
• Гражданин потерял работу;
• У человека оформлена инвалидность первой или второй группы;
• Имеется факт потери нетрудоспособности на срок более двух месяцев;
• В семье заемщика стало больше иждивенцев.

Если гражданин удовлетворяет одному из этих условий, срок действия кредитного договора продлевается на полгода. Но можно возобновить платежи по кредиту и раньше, когда у вас нормализовалась жизненная ситуация.

Отсрочить погашение кредита путем пропуска срока исковой давности

Когда заемщик не погашает свои кредитные обязательства, а кредитная организация не подала исковое заявление в суд в течение трехлетнего срока, имеется высокий процент вероятности не платить по возникшим долгам. При такой ситуации может развиваться следующий сценарий:

• Кредитная организация подает заявление в судебный орган через три года и позже;
• Заемщик оформляет ответное заявление, в которому указывает на неправомерность претензии банка по причине пропуска срока исковой давности;
• На основании решения суда дело считается закрытым. Но с должника никто не списывает его долговые обязательства. Банк не может вернуть деньги через судебное разбирательство. Применяется процедура банкротства.

Опытные юристы не рекомендуют применять такой способ. Потому что все кредитные организации понимают высокую вероятность риска не вернуть назад кредитные средства. Поэтому они могут подождать год или два. На третий год обязательно обратятся в суд с исковым заявлением. Для них такое решение дает массу выгоды. Они начисляют пени. Соответственно получают больше дохода.

Срок исковой давности может устанавливаться по процессу исполнительного производства:

• Кредитная организация подает заявление в судебную инстанцию, но не обращается в службу приставов по поводу возбуждения исполнительного производства. По истечение трех лет кредитор не сможет вернуть выданный кредит. Должник не исполняет договорные обязательства на протяжении пяти лет. За этот период судебные приставы не высылали ему требования. У гражданина возникает право оспорить возникшие претензии в судебном порядке;
• Когда судебный пристав открывает дело об исполнительном производстве, а следом прекращает его путем закрытия по причине отсутствия у должника имущества и постоянного дохода. Кредитная организация не обращается за возобновлением дела на протяжении трехлетнего срока. Однако не стоит забывать, что банк имеет право заявление о возобновлении дела в течение десяти лет.

Не надейтесь, что кредитная организация оставила попытки вернуть денежные средства. Она будет постоянно отслеживать ваше финансовое положение. Регулярно возобновлять производство на протяжении полугода, 12 месяцев после завершения дела. И в конце концов добьется возврата средств, да еще с процентами. Не нужно портить свою кредитную историю. Действуйте другими способами, которые позволяют не платить по долговым обязательствам.

Использование процедуры банкротства

Списать свои долговые обязательства можно с помощью процедуры банкротства. Ее осуществляют двумя способами: в судебном порядке и через многофункциональные центры. Первый предусматривает обращение в Арбитражный суд. Должник подает заявление, если он подтверждает наличие следующих обстоятельств:

Выплата по договорным обязательствам невозможна в связи со сложными жизненными обстоятельствами;

• Сумма задолженности составляет 500 000 рублей и более. Но иногда суд рассматривает дела при меньших суммах кредитных долгов;
• За последние пять лет в отношении должника не проходила процедура признания несостоятельности;
• С помощью реализации имущества, которое принадлежит заемщику, не решается ситуация с долгами. Из списка имущества, подлежащего продаже, исключается единственное жилье, находящееся в собственности у должника.

Срок проведения процедуры банкротства может длиться от семи месяцев до одного года. Потребуется оплата всевозможных расходов. Это вознаграждение финансового управляющего, средства на оплату государственной пошлины и прочие расходы. Однако лучше использовать судебное банкротство. Это дает высокую вероятность гарантии на получение положительного решения по вашему делу.

Существуют определенные причины, которые подтверждают эффективность применения процедуры:

• С момента ввода банкротства банки не могут предъявлять никакие требования по погашению кредитных задолженностей. Они не начисляют пени и не выставляют различные штрафные санкции;
• Все дела по исполнительному производству, которые были открыты до начала проведения процедуры, приостанавливают свое действие. Не списываются средства с заработной платы. Останавливается арест и не действуют прочие меры, которые выставляют судебные приставы;
• Жилье и имущество, которые защищены жилищным иммунитетом, не могут быть изъяты в счет погашения долговых обязательств. Исключение может составлять ипотечная квартира или земельный участок, оформленный в ипотеку;
• Должник продолжает получать заработную плату, пению и социальные пособия. Если в семье имеются несовершеннолетние дети, то при проведении процедуры гражданин сможет претендовать на весь получаемый им доход.

При использовании упрощенного варианта признания несостоятельности человек может подать заявление и необходимые документы в местный многофункциональный центр. Во время такой процедуру не требуется участие финансового управляющего. Не нужно проводить судебные разбирательства. Весь процесс аннулирования долговых обязательств проходит за короткий срок – шесть месяцев. Должнику не нужно оплачивать работу управляющего и судебные издержки. Такая процедура абсолютно бесплатная.

Для того чтобы воспользоваться этим способом, нужно удовлетворять следующими условиям:

• Сумма кредитных долгов должна быть более 50 000 рублей, но менее 500 000 рублей;
• Физическое лицо, подавшее заявление в МФЦ, не должно иметь никаких незакрытых исполнительных производств.

Возможные последствия при возникновении просрочек по кредитам

Если у человека появляются непогашенные долги перед кредиторами, то это может привести к следующими неприятным ситуациям:

• Банк будут бесконечно выставлять претензии разными способами;
• Должник может столкнуться с коллекторскими фирмами;
• Финансовая организация обращается в суд с просьбой потребовать исполнение долговых обязательств.

Судебные приставы будут взыскивать у должника часть дохода. Они изымут принадлежащее ему имущество, депозитные средства, деньги на банковских счетах. Наложат арест на имущество даже в том случае, если у вас единственное жилье. Запретят выезжать за пределы страны. Чтобы избежать подобных последствий, нужно воспользоваться законными способами закрыть исполнительное производство.

Обратиться за помощью к юристу можно по телефонам, указанным на сайте, или оставить заявку на бесплатную консультацию.

Полезная информация по теме:

• Что такое реструктуризация долгов?
• Плюсы и минусы банкротства физических лиц
• Особенности процедуры банкротства физического лица

Юридические услуги центра правовой защиты «Альфа-Бастион»

•  Антиколлектор
• Банкротство физических лиц
• Арбитражный адвокат
• Адвокат по уголовным делам
• Адвокаты и юристы по гражданским делам
• Юрист по жилищным вопросам
• Адвокаты и юристы по семейным делам
• Адвокаты и юристы по наследственным делам
• Юридическое сопровождение компаний
• Налоговый адвокат
• Сопровождение сделок с недвижимостью
• Юрист по земельным вопросам
• Арбитражный юрист
• Налоговые юристы
• Списание долгов физических лиц
• Административное судопроизводство
• Взыскание долгов 
• Адвокаты и юристы по административным правонарушениям